周圆圆
法律执业者
一、关于是否违法
从目前合同内容看，若贷款方哈尔滨哈银消费金融有限责任公司是经相关部门批准设立的合法金融机构，且合同是双方真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，一般是合法的。但需注意，合同中约定的年化综合资金成本24%，在法律规定范围内（当前司法保护的民间借贷利率上限为一年期贷款市场报价利率的4倍，截至2025年9月，一年期LPR为3.45%，4倍为13.8%，而消费金融公司的利率规定与民间借贷有所不同，通常其利率受监管要求，不过24%的综合资金成本需结合具体收费项目判断是否合规）。
二、是否存在砍头息
合同中未明确提及砍头息（即放款时预先扣除利息等费用）相关内容，若实际放款时，贷款方是按申请金额全额发放，未预先扣除利息、手续费等，就不存在砍头息；若有预先扣除的情况，则存在砍头息，是违法的。
三、关于利息是否高额
合同中约定年化利率4.95%（单利），但同时提到年化综合资金成本24%，还可能涉及担保费等其他费用。需要明确的是，综合资金成本包含利息、手续费、担保费等各类费用。根据相关规定，金融机构的贷款利率等应符合监管要求，若综合成本过高，可能存在不合理之处。而且，逾期后对逾期贷款本金加收50%罚息、对逾期利息计收复利等，也会增加还款成本。
四、能否签订
由于你对利息算法不太明白，且合同涉及较多专业金融术语和复杂的费用计算方式，存在一定风险。建议你：
1. 仔细核对合同中各项费用的计算方式，明确年化综合资金成本24%具体包含哪些费用，以及这些费用的收取是否合理、合法。
2. 咨询专业的法律人士或金融顾问，让他们帮你分析合同条款，评估潜在风险。
3. 确认贷款方的资质，确保其是合法合规的金融机构，避免陷入非法借贷陷阱。
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