我国住房分配制度已发生重大的变化，福利分房也被取消，当住房分配制度逐步走向货币化时，商品房按揭便成为房产市场中的热点所在。但随着房价的水涨船高，很多人已无法全款支付房款，只能通过贷款的方式来购买房屋。
京城房贷利率“集体调价”满一年首套房利率或将继续上行
在经历了史上最严调控后，贷款利率上浮、额度收紧、放款周期长已成为2017年按揭贷款年度热词。
《证券日报》记者近日走访调查多家银行和房产中介了解到，今年1月份，部分银行可能将首套房贷款利率由基准利率上浮5%调整为基准利率上浮10%。去年元旦开始，15家银行的北京（楼盘）分行集体行动，对于个人住房贷款业务的贷款利率约定执行不低于银行基准利率的0.9倍，彼时的行动也是京城银行房贷业务的首次集体调价。
针对住建部关于“2018年实行差别化调控政策”的要求，银行员工和房产中介近日纷纷表示，首套房刚需以及改善住房条件的房贷将会受到支持，各种放贷指标会有所优化。
首套房贷款利率一路走高
从2016年“9·30新政”到2017年“3·17新政”，北京地区楼市调控持续升级。2017年，北京地区个人住房按揭贷款的利率一路走高：去年元旦，北京绝大多数银行将首套房贷款利率折扣从八五折上调至九折；去年3月21日，北京地区16家银行将首套房贷款折扣从九折上调至九五折；去年五一节后，北京地区8家银行将首套房贷款利率折扣从九五折上调至基准利率；端午节后，北京地区绝大多数国有大行、股份制银行、城商行的首套房贷款利率回到基准利率；去年6月5日，北京地区个别银行的首套房贷款利率调整为基准利率上浮10%，但多数银行并没有动作；去年9月14日起，五大国有银行将首套房贷款利率调升到基准利率上浮5%，同时多数银行跟进调整将首套房贷款利率按照上浮5%-10%执行，另有个别银行调整为最低执行基准利率上浮20%的利率政策。
而随着房地产调控的进一步加码和四季度银行信贷业务的收缩，临近年末，首套房贷款利率上浮5%的银行有所减少，多数银行首套房贷款利率执行基准利率上浮10%的标准，同时，还有个别银行首套房贷款利率按照基准利率上浮20%-40%执行。
根据融360发布的数据显示，在2016年12月份，北京市为全国十大房贷利率最低的城市，首套房贷款平均利率为4.21%，平均折扣为八六折；一年之后，2017年11月份，北京地区首套房贷款平均利率为5.27%，相当于基准利率上浮7.6%。
《证券日报》记者算了一笔账，按照等额本息还款法计算，经过一年的调整，贷款100万元，首套房贷款利率执行九折优惠、25年期，月供为5507.36元；首套房贷款执行基准利率的1.1倍、25年期，则月供升至6075.4元。也就是说每百万元的月供成本增加了568.04元。
新房、二手房交易量双降
根据中原地产研究中心统计的数据显示，截至2017年12月24日，北京新建商品房合计签约量仅26253套，预计全年在2.65万套左右，创下北京楼市自统计网签数据以来的历史最低值，且同比下降45%。
而占市场成交比重最大的二手房，情况则更为惨淡。2017年北京二手房住宅的成交量大约在13.4万套，相比于2016年的27万套暴跌了51%，这一成交量也是2015年以来的新低。而如果仅看去年“3·17新政”之后的成交量，同期的数据甚至低于楼市最低谷的2014年。
这样的数据除了购房者，房产经纪人也深有体会。《证券日报》记者在走访过程中注意到一份2017年经纪人佣金排行榜，以单个门店为例，在成交量受影响较小的热点学区房区域，全年佣金累积100万元的经纪人已经可以排在门店的前三名。按照较为常见的中介费为成交价的2.7%计算，一套600万元的房子中介费为16.2万元，也就是说，一年卖出7套房子的经纪人就属于业绩很好，平均一个月卖不到一套房子。（证券日报）
贷款买房的流程是怎样的
贷款买房是指以房地产等实物资产或有价证券、契约等作抵押，获得银行贷款并依合同分期付清本息，贷款还清后银行归还抵押物，具体的流程为：
1、与开发商签订购房合同；
此时需要注意审查开发商是否具有“五证”：《国有土地使用证》、《建设用地规划许可证》、《建设工程规划许可证》、《建筑工程施工许可证》、《商品房销售（预售）许可证》。
2、缴付首付款，注意保存首付款收据；
3、到银行填写《个人房屋贷款申请表》；
开发商一般都会与一家或几家银行签订合作协议，因此到与开发商有协议的银行办理按揭贷款协议，这样手续会方便些。带齐首付款收据、《商品房买卖合同》、身份证、本市户口簿（非本市户口提供一年以上暂住证明）、收入证明等原件及复印件到银行填写《个人房屋贷款申请表》。
4、银行审查按揭贷款申请；
银行的信贷人员对申请人提交的材料进行审查和逐级审批，如果认为符合银行的贷款条件，会通知申请人签订《个人房屋按揭贷款合同》，合同期限不超过30年。
5、到房管局办理《房屋他项权利证》，用以证明此房产上有银行的抵押权。到公证部门办理产权抵押公证。到保险公司办理房屋保险；
以上手续银行一般会代办。
6、开立账户；
选用委托扣除款方式还款的客户需与银行签订委托扣款协议，并在贷款行指定的营业网点开立还款专用的储蓄存折账户或储蓄卡、信用卡账户。同时，售房人要在贷款行开立售房结算账户或存款专户。
7、支用贷款；
经贷款行同意发放的贷款，办妥有关手续后，贷款行按照借款合同约定，将贷款直接转入借款人在贷款行开立的存款账户内，或将贷款一次或分次划入售房人在贷款行开立的存款账户内。
8、按约还款；
借款人必须按借款合同约定的还款计划、还款方式偿还贷款本息，否则银行可以依法收回房屋。
9、偿还完毕贷款。
贷款本息结清后，注销抵押登记，购房者就成为房屋的真正所有人了。
由于贷款购房时将房屋抵押于银行，所以各位购房者一定要注意在还清了全部贷款本金和利息后，及时持银行的贷款结清证明和相关凭证到房管局办理注销抵押登记手续，以确保物权的完整性。