年金保险约定了身故责任时，未经被保险人同意是否有效？

年金保险通常是以退休之后的生存年限来获取保险金，是人身险的一种。如果人身险约定了身故责任，就要被保险人同意，避免道德风险。年金险既约定了生存给付又约定了身故责任，未征得被保险人同意的情况下，年金险是全部有效还是只有生存给付的约定有效？
在（2019）沪74民终107号的案件中，投保人给被保险人投保了年金险，约定被保险人身故，返还保险费或现金价值。被保险人未签字，也不知道该合同的存在。后来被保险人向法院主张保险合同是以身故为给付条件，未经其同意是无效的。保险公司主张年金险合法有效。
法院经审理认为年金险分期给付，被保险人生存时间越长，拿的保险金越多，而且身故只是返还保单价值，投保人无法获利。因此不能等同于以身故为条件的人身保险。最终法院判令驳回被保险人认定合同无效的诉求。