婴幼儿保险告知事项?

<>点评：

买儿童保险，什么情况下需要体检。意外险不涉及到体检，重疾险和医疗险在两种情况下需要体检：

1.不符合健康告知。健康告知，是健康险对被保人的健康进行售前询问的过程，如果孩子在1-2年前住院，或者有健康告知中列明的既往病症，就要申请体检，保险公司确认仍能承保后，才可以购买。

2.购买保额过高。一般超过50万后，就需要体检了，也有的产品是100万。保险公司担心风险不可控。

多说一句，如果健康情况不符，不要轻易申请体检，以免被保险公司列入投保异常名单，再买保险就会有点麻烦。最好先找人内部问问，别留记录。

问答一般说来，在宝宝出生30天后，就可以为他们选购保险产品，主要有意外险、医疗险、重大疾病险、教育金储备险等。但宝宝刚出生时，自身具有一定的免疫能力，能抵抗大部分的病毒，一般在6个月之内不太容易生病，爸爸妈妈们不用急着给宝宝买保险。

不过，随着时间的推移，宝宝比较容易发生磕磕碰碰，也比较容易患感冒、发烧、腹泻甚至肺炎等疾病，因此，意外和医疗保险就很必要了。值得注意的是，宝宝的医疗保险分为两种类型：一种是补偿型，以实际发生的全部费用为赔付上限，不会重复赔付，这类保险同时购买多份意义不大；另一种是根据诊断书赔付的大病险，只要证实宝宝确实患上保险范围内的疾病，保险公司就会赔付相应的额度，这是可以重复赔付的，可购买多份。

专家建议为宝宝购买保险时的顺序应当是：意外险、医疗险、少儿重大疾病保险，在这些保险都齐全的基础之上，再考虑购买教育金保险。

提醒爸爸妈妈们在考虑给宝宝买商业保险时，应把握好几个原则：

一是先保大人后保小孩。在保险方面优先为孩子投保，反而忽略了大人本身，这是最严重的误区。大人是家庭的经济支柱，也是孩子最好的“保护伞”。如果只给孩子买保险，大人自己却不买，那么大人发生意外时，这个家庭很可能会因此陷入困境。

二是缴费期不必太长。可以集中在孩子未成年之前，在他长大成人之后，可选择自己合适的险种为自己投保，但是保障期可相对较长。

三是保额不要超限。为孩子投保以死亡为赔偿条件的保险（如定期寿险、意外险），累计保额不要超过10万元，根据保监会的规定，超过的部分即便付了保费也无效。四是购买豁免附加险。在购买主险时，应同时购买豁免保费附加险。这样一来，万一父母因某些原因无力继续缴纳保费时，对孩子的保障也继续有效。

另外，不要忘了参加由政府机构和单位提供的少儿医疗保险。在一些城市，城镇户口家庭的学生和婴幼儿只需每人每年缴纳50元，其超出650元起付标准的医疗费用，可按70%比例报销，一个医疗保险年度内累计最高可报销17万元，还有少数福利好的单位可以为员工子女报销一部分医药费等，那么，家长为孩子投保时，只需要补充那些不足的部分就可以了。

最后祝天下父母都安康幸福！

<>点评：

给婴儿买保险要注意什么：
1、投保年龄
据了解，在幼儿降生后28天就能投少儿险了。
2、投保顺序
在投保时，要根据幼儿成长时，比较容易发生的危险顺序进行投保，切勿一次性全部买齐。
3、缴费期
在投保时，时间最好不要太长，一般成年之前即可，因为，在幼儿长大后，会根据自己的需求选择合适的险类为自己投保。
4、不要重复购买
在投保时，要先了解事先投过的险类，若缺少，要选择哪种险类弥补。比如：学校都会为学生购买学平险，而家长会为孩子投医保，因此，这些重复的保险可以不要购买。
5、仔细阅读条款
在投保时，一定要先了解它的条款和责任，虽然很多条款比较繁杂且专业，但也不能忽视，有不了解的地方一定要先弄清楚，切勿糊里糊涂签字。
6、小细节不要遗漏
在投保时，要注意细节，比如：保险单上的责任和注意事项等这些重要的信息。
宝宝发生意外的机率要比成人大很多，虽然是大的风险发生的机率很少，但是生活中难免会有磕磕碰碰的，医疗费用花销也不是一个小数目。
所以宝宝的意外险在设计的时候，除了意外身故，烧伤，伤残主险外，还必须附加意外医疗。
由于保监委规定北京，上海，广州和深圳地区的儿童的意外险 + 寿险保额不超过 10 万，其它地区的儿童意外险和寿险不超过5 万。

因为意外身故归属于寿险，寿险的范围更广一些。所以在设计意外险的时候，保额不要设计太高。而应该在寿险保额上设计高些。
第二要考虑的保险是宝宝的医疗险：
有很多宝宝因照顾不周或先天性健康不足，所以宝宝生病住院常有，动则就是上千上万的医疗费用，所以宝宝的医疗险很有必要。

第三要考虑的保险是宝宝的重大疾病保险：
在中国，宝宝十岁前生重大疾病的机率占万分之四左右。万一得了重大疾病，动则需要二三十万，如果没有保险，那家庭的负担很重，甚至是毁灭性的打击，一下子让整个家庭回到解放前.
第四要考虑的保险是宝宝的教育金保险：
有很多家庭在给宝宝买保险的时候，第一选择教育金险，这是很不科学的。因为教育金险是考虑小孩将来在上大学的时候，能得到一笔钱。光只顾考虑上大学的时候有没有钱，而没有考虑至宝宝在上大学前是否是平平安安，健健康康的。意外险和重大疾病险是宝宝的一个最基本的保障。只有确保小孩平平安安，健健康康的，才有机会上大学不是？

<>点评：

新生的孩子是全家的未来和希望，但是初生婴儿由于身体刚刚发育，对成长环境的要求特别高，自身也十分脆弱，在生活中一直存在着很多不安定的因素，威胁着婴儿们的健康。为了减少或者避免这些危险事件带来的损失，为婴儿购买保险是不可缺少的。我国相关条例规定，婴儿只要出生一个月之后就可以办理社会基本医疗保险。可是只有这一份保险真的够么?父母应该如何选择其他的商业保险呢?

新生婴儿必须要先上社保，然后再购买需要的商业保险。

商业保险在孩子出生28天之后就可以购买，现在的很多家长在给孩子挑商业保险时挑花了眼，不知道要买什么好。家长们需要遵循先进后远的原则，建议首先考虑孩子的意外风险和健康风险，很多家长在投保时出现盲目选投教育金保险，这是十分不理智的。专家建议为孩子购买保险时的顺序应当是：意外险、医疗险、少儿重大疾病保险，在这些保险都齐全的基础之上，再考虑家庭实际情况，选购教育金保险。

基本保险

包括：大病保险，意外险，住院险，重疾险等。包括储蓄类保险，教育金保障险。保险公司对于常见险种的经营建设现在已经比较全面，可以放心购买。同时，父母在给孩子购买保险的时候还要注意以下事项：

一、先父母，后孩子

　　只有保障了家长的健康和经济收入，才能给孩子带来更好的生活条件和保障。家长再给自己购买适当的保险之后，可以首先考虑为孩子购买医疗险，意外险等基础保险。如果家庭条件比较好，还可以考虑继续投保利于孩子未来发展的险种，例如投保储蓄型险种、教育金储蓄类险种等。如果经济条件不能同时兼顾大人和孩子，还是需要以家长为主。

二、保障时间不必太长，注意购买附加险

　　婴儿买保险的时候，家长可以选择时间比较短的，保额较小的险种，没有必要选择高额保险金的险种。比较科学的方法是给孩子购买一些基础险，辅以必要的教育保证金就可以了。而且家长在给婴儿选择保险产品的缴费期最好集中在孩子未成年之前，在孩子成年之后，方便他为自己选择合适的险种进行投保。现在一些保险中有豁免附加险，万一家长由于某些原因无法继续缴纳保费，保险公司还是可以对孩子提供一定保障。

<>点评：

俗话说，“十个宝宝八个黄”。近年来新生儿黄疸的发病越来越多，并且已经成为新生儿脑瘫、智力低下、听力障碍的主要原因。这也导致了保险公司对这种疾病的审核，越来越严格。

今天，

<>点评：

掌握三点，轻松搞定健康告知

1、有问就答，不问不答
我国大陆实行“ 有限告知 ”，即问什么答什么，没问到的可以不用告知。这点在《保险法》第十六条也有规定：

订立保险合同时，保险公司询问被保险人的相关情况，投保人应当如实告知。

换句话说，保险公司没有问到的，投保人无需告知。

举个例子：瑞和定寿的健康告知问到：被保人是否有肝硬化？

根据这条问询，不管你是乙肝病毒携带、小三阳，还是大三阳，只要不是肝硬化，都不需要告知保险公司。

2、注意问询的时间范围
健康告知问到的病史，都是有具体时间范围的。我们看看下面的例子：

被保险人过去 1 年内 是否存在健康检查异常，或长期服药超过 1 个月？

如果你在规定的时间内有相关病史，这样是需要告知的。但如果你是 1 年前 的检查异常，或者服药仅 半个月，那就可以不用告知。

也有一些问题的时间跨度会更长一些，比如说：被保人是否 曾经 住院接受治疗？

在这种情况下，无论你是去年住院，还是 30 年前住院，都应该如实告知。

3、提前准备病历
健康告知涉及大量医学名词，但我们普通人毕竟不是医生，很难记清楚自己所有病史。

深蓝君建议大家，在填写健康告知前，最好把自己的病历和检查报告准备好，以便自己核对。

另一方面，保险公司在理赔时，也会根据我们的病历记录，去判断有没有如实告知。健康告知没问题，理赔才能顺顺利利。

因此，我们平时就要保存好病历，同时注意病历信息的准确性。

现代人工作压力大，只要去体检，多多少少都会查出一些健康异常。虽然医生说问题不大，但却无法直接通过健康告知。

如果你也遇到同样的问题，以下两个方法可以帮你快速投保。

方法 1：智能核保
智能核保是我们的优先选择。这种方法非常方便快捷，只需回答几道问题，马上就知道能不能投保。

而且在智能核保时，一般都不需要填身份证号码，就算最后没有通过，也不会留下拒保记录，更不会影响你购买其他保险。

方法 2：人工核保
智能核保是最近几年才出现的新事物，暂时还无法完全取代人工核保，一些比较复杂的疾病，还是需要核保员来审核。

<>点评：

现在很多家长都意识到，刚出生的宝宝是配置保险的最佳时期，因为宝宝刚出生就像一张“白纸”一样，身体是最健康的，没有什么诊疗记录，所以不仅投保容易，保费也更加便宜。

而且新生儿免疫力差，容易生病以及发生意外，趁早投保就不会因为以后年龄的增长或者身体健康问题的变化而影响保费的变化和保障的范围，所以在这个年龄段选择合适的保障终身的重疾险、医疗险是最划算的。

不过，孩子并不是出生之后立马就能买保险的，最少要28天之后才可以，而且孩子的健康保险和成人的保险一样，都要满足健康告知才能投保。
比如市面上常见的少儿重疾险，健康告知中往往会问到2周岁以下的被保险人，是否存在出生体重低或早产？生产时是否有产伤、窒息、难产、呼吸窘迫、脑瘫、痉挛、惊厥、抽搐的问题？是否有畸形或发育迟缓的问题？

有些是孩子一出生就能确定是否存在的问题，有些则需要观察一段时间才能确定是否有问题，所以如果健康告知不通过的话，一样会被拒保。
就像上面这位朋友的宝宝，如果是生理性的黄疸，在黄疸消退后可以正常投保。如果住院治疗，可以在出院3个月以后，提供病历、复查报告、儿保手册后正常投保。

如果是病理性的黄疸，就要根据具体情况而定，如果致病原因已经确诊，且本身是很严重的疾病或留下了严重的后遗症，那肯定会被拒保的；如果已经治愈且没有并发症，可能会采用延期观察来评估是否可以投保。
比如某款重疾险产品中就规定：若是生理性黄疸已经治愈，则按标准体承保；若不是生理性黄疸，但是已经治愈，且无并发症，半年内没有复发，则按标准体承保，相反则会被拒保。
至于意外险，和疾病无关，没有健康告知，无论是生理性、病理性黄疸，都能正常投保。

如果暂时无法投保商业保险，建议先办理少儿医保，在孩子在出生28天以内办理的，可以立刻生效。
这是国家福利性保险，参保限制少，不会因为健康问题拒保，而且便宜实惠，按户口所在地标准，各地区略有差别，大约150-300/年。一般家庭都负担的起，所以宝宝得过黄疸不用担心，医保是肯定能买且必须要买的。
而商业医疗险和重疾险，可以等宝宝痊愈之后再配置，这样对核保结果更有利。大多数新生儿疾病在治愈后且没有后遗症的情况下，都是可以正常标准体通过核保的。

最后好哥提醒宝爸宝妈们，无论什么情况下购买保险，在健康告知的时候，一定要如实告知，不要心存侥幸，这样可以避免很多不必要的麻烦。

<>点评：

买社保不会有影响。

买商业保险，还要看新生儿黄疸的具体情况，需要参考当时的医院诊断和儿保手册的记录。

一般来讲，核保结果可能是：

1、生理性黄疸已痊愈，医疗、重疾可正常承保；
2、病理性黄疸，有的公司在治愈半年后无并发症的情况下重疾可正常承保。有些公司在还需要确认具体的病因，再根据具体病因进行核保处理，标体和拒保都有可能。如果确认不了病因，可能会延期或拒保。

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<>点评：

对此，保险专家指出，为孩子购买保险应区分先后次序，在经济条件有限的情况下，切不可眉毛胡子一把抓。下面就给您介绍一下给孩子入保险需要注意的事项。
意外、健康险：注重保障是首选 年龄越小越便宜
?孩子活泼好动，自制能力差，发生交通事故、溺水、触电等意外事故的可能性较大。据一项调查显示，意外伤害已超过疾病成为儿童健康的头号杀手。父母应酌情为孩子购买意外伤害险，一旦孩子发生意外后，可得到一定的经济赔偿。这类的保险一般是消费型的险种，价格便宜，一年保费仅需几百元。其次，孩子尚未发育完全，对疾病的抵抗力不如成年人。目前，重大疾病有年轻化、低龄化的趋势，如白血病等恶性肿瘤以及严重心肌炎等婴幼儿易患的特定重大疾病，已成为威胁儿童身体健康的重要杀手。

<>点评：

1、保障越多越好？

未成年人的身故保险，0-10岁最高保额不能超过20万元，若为孩子购买多份保险产品，只要保额超出20万，超出的部分也是无效的。但重疾除外保障除外。

2、买高收益保险？

许多家长在给孩子买保险的时候，希望能购买高收益的保险。实际上投保这样的保险意义不大，因为保险的本质是保障。

3、买得越齐越好？

实际上为小孩子买齐全的保险并没有必要，因为随着孩子年龄的增加，其保险的具体需求也在变化。因此与其一次性购买齐全，不如随着孩子成长来增加保单内容。

4、家长没必要买保险？

给孩子买保险的另一重大误区体现在：为孩子准备保险的同时往往忽视了父母本身的保障。要知道父母是孩子最大的保障，如果父母出意外，那么孩子的保障也就土崩瓦解。所以在为孩子买保险之前，家长也要做好保险保障。

<>点评：

宝宝现在健康正常，有相关的证明吗？比如儿保记录等。如果能证明现在是健康成长的，之前医院的黄疸、发育迟缓诊断该告知就告知，保险起见，建议同时多家保险公司多个产品投保，选一家核保结果好的办理投保即可。

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泡泡妈妈，国家执业药师