购买二手房首付不够，“高评高贷”能解决吗？你如何看待这一现象？

购买二手房首付不够，“高评高贷”能解决吗？你如何看待这一现象？

答
高评高贷肯定是违规操作，但是又真的存在，如果你在网上（等）见到GPGD，其实就是这个意思，于此相关更强悍的是零首付，广东人还会称为零仔，巅峰之作是高评低税。

1高评高贷如何实现的

我们举例说明比较假设某房子成交价100万，评估值按理也是100万，那么按照首付3成，需要首付30万，可以贷款70万，这个道理大家都是懂得。

如果这套房子的评估值是115万呢？而且银行也认可这套房子的评估值是115万，那么就可以贷款115万的7成，也就是80.5万，简单的说，可以贷款80万，由于真实的成交价是100万，故而首付款其实只需要万=20万即可。

也就是说，按理首付3成需要首付款30万，现在表面上依然是首付3成，但是实际上首付20万（2成）即可。

更进一步，如果评估值是143万，那么可以贷款100万，也就是首付款变成了零，这就是零首付的含义。

有的人就是如此，可以自己几乎一分钱不掏，就买到房子，所以你有时候会疑惑怎么有人可以买那么多套房子，他的首付款从哪里来，其实他的首付款是银行来的。

2高评高贷风险有哪些？

政策风险

高评高贷一定是违规操作，国家提出首付款比例，是为了调控房地产市场，如果允许肆意高评高贷，就会破坏调控政策，给银行，给房地产行业带来一些隐患，也会刺激房地产行业的房价的畸形增长。

违约风险

有一个真实的案例，过去几年由于房价单边上涨，业主签约后很快就发现卖便宜了，可是业主如果直接说后悔就是业主违约啊，于是业主就找交易漏洞，于是发现房子成交价91万，买家给了业主2万定金，银行出具了一份89万的同贷书。于是业主去法院起诉，说这个交易违反了国家政策，要求取缔。最后法院判决交易无效。

有风险的交易可能会给人钻漏洞，成为某一方攻击的利刃。尤其在房价波动较大的时候，可能为了取消交易而做文章。

资金风险

虽然贷款额度高了，首付款下降，但是站在银行的角度来分析，首付款增加了，比如成交价100万，评估值115万，贷款80万，站在买家角度，首付款是20万，但是站在银行角度首付款是35万，所以需要买家向业主支付35万首付款，业主收到后退还给买家15万，这个资金退还，有时候也是一个风险，有的业主可能不及时退还，尤其有的业主需要等收到银行放款后才退还，资金安全就有了问题。

税费风险

成交价100万，评估值115万，申请贷款80万，很多地方要求按照115万交税，这样子税费成本就高了，尤其如果不满2年，不是满五年唯一，税费增加很多，这个也是成本。

当然刚才分析了，高评低税，就是做银行合同，告诉银行房子成交价115万，告诉房管局（交税的时候）申报成交价是70万，这样子也是有成功先例的，不过这个也有风险，就是万一银行审核严格了，会导致放款失败的。有可能银行不放款，也有可能银行要求按照70万房款（只能房款49万），这样子交易就会有大问题了。

手续费风险

为了拉高评估值，需要评估公司配合，有可能评估公司，按揭公司（贷款中介公司），会额外多收取评估费，这个额外收取的评估费，通常只要出了评估报告，无论银行是否认可，都不会退钱的。这个风险导致了借款人增加了成本。

3银行如何防范？

如果评估公司出了多少评估值，银行就认可多少评估值，这样子事情就简单了，如果真的出了零首付，万一房价跌了，有可能借款人就断供，弃房，即便将房子拍卖，也有可能拍卖所得无法偿还银行的贷款，故而银行肯定不会允许高评高贷出现的。

银行的防范措施

?会评价房价走势。

如果银行看好房价走势，对评估值的审核会松一些，如果银行认为房价下跌，那么有可能银行会和各个评估公司打招呼，要求降低评估价格。

缩小评估公司入围资质

即便你是一个正规的评估公司，如果你得不到银行的认可，你的评估报告和废纸差不多价值，因为出具评估报告的目的是为了贷款，是需要银行认可的，所以银行每年会审核一次，将部分银行认为评估值不太合理的评估公司剔除出去，之后就不会认可了。

根据大数据，经验值判断评估值是否合理

银行每天受理很多贷款申请，每天都会看到很多的房价，评估值，对于某一个交易量活跃的区域，合理的房价是心里有数的，如果银行觉得异常，可能会退件，也可能会咨询其他评估公司。

综上

高评高贷，在一定的程度上是存在的，也可以说是无法杜绝的，但是不建议评估值太高，真的零首付自然美，但是风险也存在，建议看具体情况，适当的操作。,按揭回复比萨胖的表态你的点赞