房贷利率LPR是不变的吗?房贷利率LPR怎样计算?

时间:2021-02-23 来源:法律投稿
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2020年,央行进行了房贷利率改革,所有存量房贷面临“二选一”:要么转换成固定利率,要么变成LPR浮动利率。LPR和房贷利率对于借款人来说都是很重要的,它们是银行贷款定价的参考,只是贷款基准利率由央行公布,而LPR由各报价行根据公开市场操作利率加点形成的方式报价,由全国银行间同业拆借中心计算得出,因此相对于房贷利率来说,LPR是一个市场化的指标。

 

一、房贷利率LPR是不变的吗?

 

2021年2月LPR依然按兵不动且已连续10个月未变!1年期3.85%、5年期以上4.65%。中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布,2021年2月20日贷款市场报价利率(LPR)为:1年期LPR为3.85%,5年期以上LPR为4.65%。以上LPR在下一次发布LPR之前有效。

 

房贷利率重定价周期最短为1年,也就是每年最多只会调整一次。当然,您也可以约定每2年、3年或5年调整一次。

 

目前,最常见的房贷重定价日为每年1月1日。假设您的重定价周期为1年,那么您2021年的执行利率=2020年12月的5年期LPR+固定点数。

 

二、房贷利率LPR怎样计算?

 

央行给出的原则是:“等价转换,转换时点利率水平保持不变”,也就是你之前的利率是多少,转换成LPR后利率还是多少,并没有变化,有区别的是计算方式变了。

 

举个例子:隔壁老王他的房贷利率是5.88%,怎么转换成LPR利率呢?(记住下面这个计算公示,你可以用它算出你自己的加点数值)

 

加点数值=原合同当前的执行利率水平-2019年12月发布的相应期限LPR(4.8%);加点数值可为负值;加点数值在合同剩余期限内固定不变。

 

根据等价转换的原则,老王的加点数值 = 5.88% - 4.8% =1.08%(108个基点)

 

也就是老王以前的房贷利率是基准利率上浮20%:4.9*(1+20%)=5.88%

 

但是转换为LPR之后,利率的构成是 4.8%+108基点=5.88%

 

结果不变,利率构成不同

 

贷款利率上浮20%的情况

 

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