买保险时候要注意的“坑”千万别被推销员忽悠了！

销售误导算是保险界的顽疾了，据银保监会统计，今年上半年,保险行业涉嫌违法违规投诉量占总投诉量的2.10%,同比上升1.83%;分红型人寿保险投诉占总销售纠纷投诉量的46.67%，主要是由于销售误导而产生的纠纷。
上周四，银保监会发布了《以案说险：侵害保险消费者合法权益典型案例分析》，矛头直指保险电话销售误导问题。
买保险时候要注意的“坑”千万别被推销员忽悠了！
银行保险电销误导
近年来，“在银行定期存款变成购买保险”的新闻频繁出现，备受老百姓们信任的银行也因此走下“神坛”，被打上“忽悠人买保险的骗子”的标签。今年5月，银保监会还发布了《关于防范银行保险渠道产品销售误导的风险提示》。本以为银行“投机取巧”的行为会就此打住，不曾想有些银行员工又加入了保险电销误导的大军。据公开资料显示，今年10月至今，北京、上海两地保监局对7家银行下发处罚决定，其中4家都是因为“电话销售保险过程中存在欺骗投保人的行为”而被罚。
由此看来，有些银行保险电销人员也学会了保险公司电销误导的套路。下面就让金库君给大家梳理一下这些套路：
套路一：夸大保险收益
A小姐接到了某银行保险业务员的电话，该业务员称：“某10年期分红型人寿保险的分红利率是6%，比直接存定期收益高”。
然而，A小姐不知道的是，与银行存款利率不同，分红并不是她每年交元的保费，便可获得6%的红利，而是根据保单现金价值来计算分红的。该业务员明显是在夸大产品的收益。
套路二：隐瞒重要情况
A小姐有些心动了，业务员再接再厉，接着推销这款保险，期间没有提分红每年不固定的事情，也没有提醒A小姐退保的话将要扣除一部分本金，只是糊弄着为对保险一无所知的A小姐计算了一下每年能拿到的收益。
A小姐不知道的是，每年分红的多少是由保险公司当年的经营状况决定，顾客与保险公司要共同承担投资风险，而银行只是代理销售保险，更不能保障每年的分红利率了。该业务员绝口不提“分红不固定”与“退保将面临损失”的事实，故意隐瞒了与保险合同有关的重要情况。
套路三：不实宣传诱导上钩
A小姐已经被说动了，但还想要再考虑一下，这时业务员“好心”提醒到：“这款保险马上就涨价了，而且快要停售了”，利用“买到就是赚到”的心理和“炒停营销”向A小姐传达了“欲购从速”的信息，不给A小姐再考虑一下的机会。
A小姐不知道的是，所谓的“涨价、停售”只是一种营销手段，业务员只是想利用不实宣传欺骗她投保。
最终，A小姐高高兴兴地同意购买了这款保险，在收到银行寄来的文字版保险条款及合同时，只是粗略看一下，就放到一边，完美地错过了犹豫期退保的机会，在误导下买到一款不适合自己的保险产品。也许只有等到来年保险分红时，A小姐才能察觉到自己被骗了。
A小姐之所以会上当，除了这三个套路外，还有另外一个重要的原因：比起一般的保险公司来说，大家更信任银行，在面对银行业务员推销时，警惕性比较低，很容易被一些“图谋不轨”的业务员忽悠。
怎样避免保险电销误导?
通过电话销售渠道购买保险，客户在同意购买前，只能听到业务人员对保险产品的介绍，看不到文字版的保险条款，如果业务员有意误导，客户很容易中招。
对于保险“小白”来说，金库君建议，不要在业务员的推销下盲目冲动投保，可以先问清保险产品名称，挂了电话，自己在承保的保险公司官网上核实一下内容，有条件的话，也可以咨询身边了解保险的人，再决定是否购买这款保险。另外，按照目前的规定，电话销售人身保险，只能销售普通型和分红型人身保险，如果听到电话另一端的业务员在极力推销某款万能保险或投资连结保险，就可以直接挂电话了。
买错保险怎么办?
已经通过电话销售购买了保险，在签收保险合同后一定要仔细阅读所有条款，如果发现买到一款“不中意”的保险，可以在犹豫期内无条件退保，保险公司会将保费全数奉还，只扣除10元内的工本费。一般情况下，保险犹豫期是10天，银行购买的保险犹豫期是15天。
在银行买的保险，投保人可以选择到办理业务的银行网点进行退保，由银行把退保申请资料转交给保险公司;或者直接到承保的保险公司办理退保业务。
如果不幸地在犹豫期过后才发现自己被误导购买了某款保险，自行退保损失很大，只能尝试维权了。去年，保监会发布了《保险销售行为可回溯管理暂行办法》，规定从2017年11月1日起，保险公司和代理机构在进行电话销售时，要将通话过程全程录音并备份存档。理论上，投保人维权有门了，可以调取通话录音，判断销售过程中业务员是否“耍了小聪明”，误导了投保人。不过维权过程之繁琐，想必也是大家不愿经历的。
所以，金库君在这里劝大家一句，在购买保险前先了解清楚这款保险的真正作用，尽量别把困难留到购买后。