以前申请的贷款利率较高，是否值得更改为现在较低的贷款

以前申请的贷款利率较高，是否值得更改为现在较低的贷款？

我有关于抵押贷的情况咨询。具体如下：
本人前年将家庭名下的唯一住房抵押给A银行（评估7成，消费贷280万等额本息，20年，上浮4成，本人是借款人）。
之后用爱人名字买房作为借款人又抵押给了B银行（评估6成，经营贷198万等额本息，20年，上浮5成，爱人是借款人）。
爱人名下有一个企业，目前近一年在家带娃，去年以来没有流水。

问题是：
之前太蠢不懂事，贷款成数和年限虽然尚可，但上浮利率太高，可否趁现在银行给小微企业的倾斜的背景优化一下？在流水未提前准备的情况是否还有机会？还是要提前准备，只能等待明年再说？

答：
非常感谢你的巨额打赏提问，谢谢你

你的这个问题非常有价值！
颇为典型的问题：前几年申请的经营贷明显利率高，是否可以降低利率，如何降低？

在过去2020年之前都可以算过去，当然也可以说2018年上半年之前都算过去，所谓的过去就是经营贷不太好做，利率很高。

在之前利率上浮70%也有的，年利率10%（注意不是上浮10%）也有的，加上那个时候房贷条件宽松一些（首套85折到上浮10，二套上浮10%-上浮15%），所以大家尽量申请房贷，不会考虑经营贷的。

18年下半年开始，经营贷政策陆续放松，19年其实已经很明显的放松了，到了19年下半年，经营贷上浮10%，上浮15%不算难，甚至还有更低的。

进入2020年，则更加不用说了，由于疫情，现在是扶持政策了，利率不要说上浮，都已经出现了3%多，4%多的利率，反正比房贷要低，已经是前所未有的优惠了，如果与疫情有直接关系，甚至可以拿到贴息，年利率1.6%即可（当然也是很难申请到的，基本上你就理解为与你无关的利率）。

那么问题来了，之前申请的高利率，能否转化为低利率，如何转化，代价几何？

举例：假设还欠银行100万，原利率是上浮40%（年利率了6.86%）
假设申请后，年利率是4.5%（上面说了，更低的也有，但是不是每个人都可以申请到）

贷款还剩下3年（考虑到经营年限不长，这里是剩下的年限），来计算利息差多少？
旧的贷款方案年利率6.86%，三年利息是10.93万
新的贷款方案年利率4.5%，3年利息是7.09万
我们发现，大概是接近4万的利息差。

所以，简单地说，就是是否愿意为了4万去折腾
如果折腾，你会发现需要贷款手续费，需要垫资过桥手续费，算下来，其实也不划算的！

这也是现在将旧的贷款结清，然后申请新的贷款，为何很少发生的本质原因

不过不同的人方案不同，也就有不同的答案了
就你的方案而言
我们来计算一下：
1在18年申请280万20年，利率上浮40%，还剩下18年
旧的利率6.86%，等额本息，申请20年，后面18年的利息是197.85万
还2年后，尚欠本金是.13元
如果新的贷款申请.13元，利率4.5%，等额本息，18年，122.29万
利息差75万多，看样子，还是有的做的

如果不提前还清，还5年呢？利息差多少？
旧的利率6.86%，等额本息，申请20年，后面5年的利息是85.39万
还2年后，尚欠本金是.13元
如果新的贷款申请.13元，利率4.5%，等额本息，申请18年，5年的53.99万，
利息差32万多，看样子，还是有的做的

你的贷款方案2，经营贷198万等额本息，20年，上浮5成，利率上浮更多。而且是新申请的就比较值得更换为新的贷款。

通过我计算的方案：
我的理解是
如果你的旧利率越高，可以申请到的新利率越低，就越值得结清重新申请
如果你的旧贷款，还会继续还的年限越长，就越值得更改为新贷款。
如果有能力自己结清旧贷款（不需要垫资过桥），就越值得更改为新贷款
如果企业的资质比较就越值得更改新贷款
如果企业与疫情有关系，越直接，就越值得更改为新贷款
如果抵押的房产升值较多，结清后可以申请到更多的贷款，就越值得更改为新贷款

你的贷款是否值得更改？
我想可以这么操作也许更加有说服力
1初步计算一下利息差，看看是否划算（你需要提供一些信息，判断1现在的房子评估值，现在的情况是否可以申请到新的低利率贷款，可以多低）

2正式申请新的贷款，如果审批通过的利率较低，经过进一步的计算，看看利息差多少，看看是否划算，然后决定是否结清旧贷款，涂销，抵押给新的贷款银行。

如果你想计算你的新旧方案利息差，请提供更多信息，可以帮你计算